Nous affichons un petit sourire lorsque nous regardons les journaux télévisés et que nous voyons nos voisins français (presque) monter sur les barricades pour contrer la loi plaçant la retraite légale à 64 ans. Un petit sourire parce que, en Belgique, décision a été prise il y a bien longtemps de placer la barre plus haut encore et d’amener petit à petit le Belge à travailler jusqu’à 67 ans. Pour d’aucuns, c’est trop, et nos conseils leur permettront peut-être de raccrocher les gants avant la date fatidique.
Cela date du gouvernement précédent : en 2025, la pension légale sera fixée à 66 ans et, en 2030, ce sera 67 ans. Rappelons ici que la pension légale actuelle est de 65 ans. Pour les employés, il reste alors la possibilité de prendre une retraite anticipée. Mais il faut alors savoir que la pension légale ne représentera pas plus que 60% du dernier salaire net. C’est d’autant plus vrai pour l’indépendant qui semble condamner à travailler jusqu’à la fin de ses jours. Vraiment ? Et s’il adoptait quelques-uns des conseils suivants…
Planifiez votre épargne le plus tôt possible
Tous les organismes qui proposent des épargnes à long terme, voire des épargnes-pensions vous diront qu’il n’est jamais trop tard pour commencer à cotiser et se bâtir un capital qui permettra, le jour venu, de compenser le manque à gagner que représente la pension légale. Et ils ont raison : quels que soient votre âge et votre situation professionnelle, mieux vaut mettre sur pied un « bas de laine » qui vous permettra de faire face à certains imprévus à l’heure de la retraite. Mais qui dit « quel que soit votre âge » dit aussi que les indépendants qui décident jeunes de cotiser auront la chance de se constituer un capital réellement intéressant. En outre, votre comptable-fiscaliste sera en mesure de vous indiquer comment répartir dans les différents piliers donnant droit à des avantages fiscaux vos investissements futurs.
Choisissez votre épargne-pension avec soin
Toutes les épargnes-pensions ne se valent pas. Il est donc préférable de faire appel à un spécialiste qui pourra vous guider dans les arcanes de ce produit financier complexe. Le premier conseil que nous vous donnerons en la matière est de toujours investir en acceptant le profil d’investisseur qui est le vôtre. En effet, inutile de risquer au quotidien le capital investi si c’est pour, au final, ne pas en dormir la nuit. Pour rappel, les épargnes-pensions permettent de bénéficier de déductions fiscales jusqu’à un certain point. Autant user de cet avantage jusqu’aux limites dictées par la loi avant de construire d’autres piliers, certes intéressants, mais qui ne permettront pas de faire baisser vos impôts.
Effectuez des investissements intelligents dans l’immobilier
On dit souvent que le Belge a une brique dans le ventre et ce n’est pas forcément l’habitude la plus indigeste qui soit. On parle dans ce cadre du quatrième pilier de la pension. Il consiste à être propriétaire de biens immobiliers permettant de se constituer un complément de pension sur le long terme. Là encore, différentes possibilités peuvent être mises en place pour bénéficier d’éventuels avantages fiscaux, mais le premier conseil que nous vous donnerons est de tout mettre en œuvre pour avoir fini de payer vos investissements immobiliers avant que vous preniez votre retraite effective. Vous pourrez ainsi profiter, pendant que vous êtes dans la vie active, de prêts avantageux tandis que, une fois à la retraite, vous profiterez pleinement des revenus de vos biens immobiliers. Attention : il faut également tenir compte du fait qu’un bien immobilier nécessite de l’entretien et il est donc important de faire le rapport entre le coût et les bénéfices.
Préparez votre retraite et celle de vos enfants
Adopter une planification successorale intelligente est tout aussi important. Pour vous comme pour vos héritiers. Il peut donc être intéressant d’avoir une discussion sérieuse avec vos propres parents, très rapidement même si personne ne souhaite leur disparition, afin d’optimiser au mieux l’éventuel héritage qu’ils vous laisseraient. C’est d’autant plus vrai si, par exemple, il y a une entreprise familiale dans la succession. Il serait dommage que ce genre de pépite soit irrémédiablement détruite parce que le fisc se montrerait trop gourmand pour la cause. Une bonne planification successorale permettrait, par exemple, à vos parents de profiter de manière efficace du capital mis en place tout en vous permettant d’en profiter vous-même le jour venu. Vous pourriez alors écrire le même scénario pour vos propres enfants et ainsi de suite.
Les voies menant à une retraite plus jeune existent donc bel et bien. Une fois encore, y penser le plus tôt possible permettra de rendre les rêves le plus fous accessibles.
Vous avez des questions sur les plans de pension vous permettant de lever le pied plus tôt ? Posez-les à Magecofi-Atecofi via son formulaire de contact. Nous nous ferons un plaisir de vous guider vers une solution adaptée à vos besoins.
